Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego i zaoszczędzić pieniądze? Czy jest to w ogóle możliwe? Obecnie coraz więcej osób ma problemy ze spłatą rat kredytu hipotecznego. Praktycznie wszystkich kredytobiorców dotknęły teraz duże podwyżki stóp procentowych, co znacznie odbija się na budżetach gospodarstw domowych (nie można również zapomnieć o galopującej inflacji). W efekcie trzeba redukować wydatki, a prawda jest taka, że jest znaczna grupa osób, które ledwo wiążą koniec z końcem, aby płacić comiesięczne raty. Co można zrobić, aby obniżyć wysokość kolejnych rat?
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Jeśli dotknęła cię taka sytuacja, i jesteś zainteresowany zmniejszeniem raty spłaty kredytu hipotecznego z dwóch powodów: po pierwsze, aby być coraz bardziej spokojny z każdym miesiącem, i po drugie, aby uniknąć sytuacji, w której nie będziesz w stanie spłacać zadłużenia i nieruchomość zostanie przejęta przez bank.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu
Jeśli pożyczka była na długi okres, można negocjować z bankiem wydłużenie okresu kredytowania. Chociaż oczywiście ten zabieg pozwoli obniżyć miesięczną opłatę w zamian za podniesienie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Bowiem w dłuższej perspektywie zapłacisz większe odsetki oraz dłużej będziesz musiał opłacać ubezpieczenie, które w związku ze zmianą terminu końcowego spłaty może wzrosnąć. Ale przynajmniej jest to prosta restrukturalizacja, która nie powinna sprawić większych problemów formalnych. Oczywiście bank będzie starał się podnieść opłaty przy dokonywaniu zmiany, więc wykonaj kalkulacje i zdecyduj, czy wnioskować o wydłużenie.
Wcześniejsza spłata i obniżenie raty
W trakcie trwania kredytu możesz przechodzić przez momenty, w których Twoja sytuacja ekonomiczna pozwala na wcześniejszą spłatę.
W tym sensie, kiedy jest najlepszy czas na spłatę? Eksperci zwracają uwagę, że najwygodniej jest to zrobić w pierwszych latach kredytu, ponieważ w tym momencie trzeba stawić czoła wyższemu oprocentowaniu. Mimo to nie powinieneś się martwić, jeśli nie jest to dla Ciebie odpowiedni czas, ponieważ spłaty możesz dokonać w dowolnym momencie i zazwyczaj będzie to oznaczać oszczędności (poprzez uniknięcie odsetek). Dlatego nadpłata kredytu jest jednym ze sposobów na obniżenie wysokości raty.
Jeżeli już podjąłeś decyzję o spłacie części swojego zadłużenia, to zasadnicze pytanie brzmi, czy chcesz spłacać miesięcznie niższe raty, czy zmniejszyć ich liczbę. Skoro czytasz ten artykuł, prawdopodobnie interesuje cię obniżenie miesięcznej raty, ale…
Obniżenie raty czy skrócenie okresu kredytowania?
Należy zauważyć, że decyzja będzie zależeć w dużej mierze od sytuacji każdej osoby i od długości trwania kredytu. Obie opcje są atrakcyjne. Będą tacy, którzy uznają, że płacenie co miesiąc mniej to dobre rozwiązanie na podreperowanie domowego budżetu oraz inni, którzy decydują się na jak najszybsze uregulowanie swojego zadłużenia w banku.
W przypadku obniżenia raty, w pozostałej części kredytu spłacana jest niższa miesięczna kwota, dzięki czemu z ekonomicznego punktu widzenia można z większą łatwością radzić sobie z kolejnymi rachunkami i ustabilizować sytuację finansową. Z kolei spłacając część pożyczki, łączne odsetki do zapłacenia przez cały okres trwania kredytu ulegną zmniejszeniu.
Przeniesienie kredytu do innego banku
Jest to najkorzystniejsza opcja, jeśli chcesz zmniejszyć spłatę kredytu hipotecznego. Podpisując nowy kredyt hipoteczny w innym banku, możesz anulować dotychczasowy i zdecydować się na usprawnienia, takie jak podwyższenie kapitału, obniżenie odsetek, zmiana terminu spłaty, dodanie lub usunięcie współkredytobiorców i wiele innych.
Negocjacje z bankiem
Renegocjacja kredytu hipotecznego nigdy nie jest łatwa, ale dzięki tej wiedzy może być trochę mniej traumatyczna i można uzyskać korzystniejsze warunki. Proces ten polega na zaoferowaniu bankowi nowych warunków w celu osiągnięcia porozumienia, które może być korzystne dla obu stron. Bank wysłucha twojej propozycji, ale prawda jest taka, że jeśli umowa nie wzbudzi zainteresowania lub uważa, że jest dla niego bardzo niekorzystna, to nie zgodzi się na zmianę warunków kredytu. Jedną z zalet negocjacji jest to, że możesz zmodyfikować dowolną klauzulę kredytu hipotecznego, o ile bank wyrazi na to zgodę.
Szczególnie dobrze to działa, jeżeli przedstawisz obecnemu bankowi ofertę, którą oferuje ci konkurencja po przeniesieniu zobowiązania. Wówczas bank będzie chciał cię zatrzymać i przygotuje kontrofertę. To bardzo korzystna opcja jeżeli chcesz negocjować warunki.
Obniżenie kosztów kredytu – ubezpieczenie
Zawsze wymagane jest ubezpieczenie kredytu, minimum jest w tym ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie kredytobiorców. Banki oferują w tym zakresie różne opcje, mają też swoje wymagania co do rodzaju polisy i zakresu, który obejmuje. Większość kredytobiorców, aby zaoszczędzić sobie czasu i formalności korzysta z ubezpieczenia oferowanego przez bank (zazwyczaj jest ono pobierane raz w miesiącu z konta, z którego są ściągane pieniądze na spłatę zobowiązania).
Niestety najczęściej po szybkiej kalkulacji u brokera online można znaleźć dużo tańszą opcję, która również spełnia warunki kredytodawcy. Polisę można zmieniać co roku, więc warto co roku sprawdzić oferty innych ubezpieczycieli i wybrać takiego, który pozwoli zaoszczędzić pewną kwotę pieniędzy – w ten sposób też możemy obniżyć koszty związane z kredytem, które podobnie jak rata są obligatoryjnym wydatkiem.
Prawda jest, że wiele osób nie dba o całkowity koszt kredytu hipotecznego, ale o kwotę do spłaty każdego miesiąca, i wolą wiązać koniec z końcem bardziej komfortowo, nawet jeśli w końcu płacą więcej za swój dom. Nie ma jednego dobrego sposobu na spłatę kredytu hipotecznego. Ważne jest, aby wybrać świadomie, rozumiejąc, ile daje nam każda opcja i ile nam zabiera. Mamy nadzieję, że pomogliśmy ci uzyskać odpowiedź na pytanie: jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
